Dette avgjør om banken vil gi deg boliglån

Publisert 5. oktober 2016 /

Av: Danske Bank

Det er ingen menneskerett å eie sin egen bolig. Nordmenn flest gjør imidlertid det, og har i gjennomsnitt over en million i boliglån. Så, hva er det som avgjør om du får lån i banken, sånn egentlig?

Mytene om boliglån er mange, men det hele koker i bunn og grunn ned til tre faktorer, forklarer Danske Banks rådgivere.

Belåningsgrad, gjeldsgrad og likviditet avgjør

– Banken har et ansvar for at du som kunde klarer å betjene lånet ditt. Vi har både interne og eksterne retningslinjer for hvem vi tilbyr lån, og i utgangspunktet dreier det seg om tre ting. Det er belåningsgrad – hvor mange prosent av boligprisen du låner, gjeldsgrad – hvor mange ganger inntekten din du kan låne, og likviditet – din betalingsevne. I tillegg gjør vi alltid en skjønnsmessig vurdering. Det forteller rådgiver Øistein Elverhøi.

I dag har bankene en fleksibilitetskvote på 10 prosent, noe som betyr at også kunder som ikke oppfyller alle kravene kan få lån. Finanstilsynet har imidlertid nylig foreslått å fjerne bankenes mulighet til å utvise skjønn.

– Fleksibiliteten blir stadig mindre, og begrenser selvsagt antallet tilfeller hvor vi kan strekke oss. Det er likevel slik at noen positive faktorer kan kompensere for andre. Har du for eksempel høy inntekt, altså god likviditet, kan det kompensere noe for kravet om 15 prosent egenkapital, forklarer rådgiver Roger Nerheim.

Hvordan vurderer banken betalingsevne?

Når det snakkes om boliglån, dukker gjerne begrep som «betjeningsevne» og «betalingsvilje» opp. Men hvordan kan du som låntaker vise at du har betalingsvilje? Kan du selv ta grep som øker sjansene for å få lån? Svaret er ifølge rådgiverne klart «ja».

– Sparing er én måte å vise banken at du har betalingsvilje. Er du student og jobber ved siden av studiene, er det klart at også dette bidrar positivt, forklarer Nerheim. Han forteller at mange blir overrasket når de finner ut hva banken er opptatt av for å kunne gi lån:

«Veldig mange tror at vi kun ser på inntekt når vi går gjennom selvangivelsen. Sannheten er vi nesten utelukkende ser på gjelds- og formuesforhold. Når vi ser på inntekt er vi opptatt av hva du har i dag, og hvilket potensial du har.»

Rpger_Nerheim_MG_0489

Roger Nerheim
Autorisert finansiell rådgiver

Det hjelper imidlertid lite om du kan krysse av på alle tre punkter, om du har betalingsanmerkninger. Betalingsanmerkninger stoppes automatisk i systemet, og er for oss et signal om betalingsvilje og hvordan du tenker om lån, sier Elverhøi.

Må du ha fast jobb for å få lån?

Hvordan livssituasjonen din er og hvilke framtidsutsikter du har, er andre faktorer banken er opptatt av:

– Formelen er aldri lik. Det er ikke slik at du ha fast jobb, men vi må se en viss forutsigbarhet. Har du for eksempel provisjonsbasert lønn, tar vi gjerne en titt på historikk og inntektspotensial, forklarer Elverhøi.

Det samme gjelder om du er student, også her kan banken vurdere risikoen basert på omstendighetene.

– Som rådgivere må vi vurdere hva du studerer og hvor sannsynlig det er at du får deg en jobb etter studiene. Har du fem år igjen med studier, medfører det en viss risiko for at du ikke fullfører. Er dere et studentpar, hvor den ene er i jobb og den andre studerer, blir regnestykket annerledes, forklarer Elverhøi.

Screen Shot 2016-09-22 at 16.20.19

Øistein Elverhøi
Autorisert finansiell rådgiver

Avtal et møte med banken

Rådgiverne forteller at første steg ofte er å senke forventningene hos potensielle låntakere. Mange sikter for høyt og har veldig høye krav ved kjøp av sin første bolig, mens andre er mer edruelige. Ofte tenker de heller ikke på at banken må ta høyde for en renteøkning på fem prosent. Poenget når vi sier nei til kunden, er at vi ikke ønsker å sette noen i en vanskelig posisjon.

Elverhøi og Nerheim anbefaler folk å avtale et møte med banken:

– Mange banker har en lånekalkulator på nett. Men en kalkulator tar ikke hensyn til nyansene, og et nei på nett kan bli et ja i møte. Kall det gjerne et lite jobbintervju – dette handler ikke trynefaktor, som mange kanskje tror, men er en vurdering av din økonomiske forståelse.

Rådgivernes tips til deg som skal søke om boliglån:

  • Dropp eller utsett bilkjøp, det kan ofte medføre en halv million mindre i boliglån.
  • Vis gjerne frem et budsjett – og fortell banken at du har klare tanker om egen økonomi.
  • Unngå betalingsanmerkninger – du får ikke lån om du har en.
  • Vær oppmerksom på at bankene ser nøye på gjeldshistorikk når du søker om lån.
  • Ikke ha for høye forventninger eller for store krav til din første bolig. Boligmarkedet kan på mange måter sees på som en karrierestige – du går gradene.

Fakta om boliglån:

  • Boliglån skal være på maks 85 prosent av boligens verdi. Det betyr et krav om 15 prosent i egenkapital.
  • Bankene kan gå bort fra enkelte krav i inntil 10 prosent innvilgede lån hvert kvartal.
  • Kunden må tåle en renteøkning på fem prosentpoeng. For fastrentelån skal det legges inn en tilsvarende renteøkning fra bindingsperiodens slutt.
  • Ved lån som overstiger 70 prosent av boligens verdi, skal det nedbetales minst 2,5 prosent årlig, basert på et lån med 30 års nedbetaling.
  • Kravene til belåningsgrad kan nås ved hjelp av pant i fast eiendom eller en medansvarlig for lånet – en kausjonist.

De skjerpede boliglånskravene ble innført sommeren 2015 og gjelder ut 2016. Kilde: DN, Finanstilsynet




Kommentarer

There are no comments

Legg inn kommentar

Din e-postadresse vil ikke bli publisert. Obligatoriske felt er merket med *



Flere artikler


Tips og råd til din bedrift

Generasjonsskifte – planlegg med hjertet

Av: Author Image Danske Bank

Mer enn 65% av bedrifter i Norge er familiebedrifter.* Noen bedrifter har planene klare om hvem som skal overta. I andre familiebedrifter kan dette være uavklart av mange forskjellige årsaker. Det viser seg at svært mange eierskifter forårsakes av uventede hendelser, plutselig hjertestans eller ulykker. Da kan det være lurt å ha tenkt igjennom arverekken på forhånd.

Les mer
Makronytt

Markedsturbulens, men ingen alvorlig krise

Av: Author Image Danske Bank

Alle regionale aksjemarkeder og sektorer ble rammet med kursfall de siste dagene, og i de fleste utviklede økonomier er avkastningen for i år betraktelig redusert.

Les mer
Smarte vaner

Derfor er sparing så vanskelig

Av: Author Image Danske Bank

Hjernen vår er ikke spesielt god til å prioritere langsiktig sparing. Det gjør dessverre ikke temaet mindre viktig. Her er ekspertenes beste tips for å overvinne naturen. 

Les mer